Вижте най-динамичните фирми на пазара на заеми у нас, предлагащи мостов кредит и подайте заявката си по електронен път за да я разгледат приоритетно. Кредитен консултант на фирмата ще се свърже с вас, за да ви информира дали сте одобрени и може да посочите по какъв начин предпочитате да получите сумата.
Т. нар. мостов кредит представлява краткосрочно финансиране, с цел закупуване на недвижим имот, когато човек има намерение да продаде стария, но още не го е направил.
Този заеме е много удобен в случа, когато човек трябва да намери сумата за ипотечния заем на 100%.
В повечето случаи, мостов заем се усвоява, в случай на покупка на нов дом, преди продажбата на стария. Отличителна черта на този вид краткосрочен кредит е, че той се отпуска въз основа на цената, на която ще се закупува новото жилище, като я покрива изцяло.
Мостовият кредит може да се отпусне от финансовите институции у нас, не само за жилище, но и за крайградска къща, къща на село, търговски обект, заведение, офис и други недвижими имоти.
Този кредитен продукт е изключително гъвкав и благодарение на него, когато човек току що е взел решение да продаде своя недвижима собственост и попадне на оферта, която го привлича, но все още няма необходимата сума.
Друго предимство на финансовия продукт е, че той е изключително удобен, тъй като дори и човек да притежава недвижима собственост, натъквайки се на изключително атрактивна оферта, може да реши да продаде стария си недвижим имот, за да получи този, който е избрал.
В такива случаи мостовият кредит играе роля на финансова подкрепа и помага на хората да излязат от затрудненото положение да се сдобият навреме с необходимата сума, нужна им за самоучастието, докато изгодната оферта е валидна и още не са освободени средствата им от тяхната собственост.
Стандартната процедура при мостовия заем е да се даде срок от 1 календарна година, през който потребителят да съумее да продаде стария си имот. След това, стойността и се приспада от размера на мостовия заем. Обикновено кредитните институции у нас не налагат максимален размер на отпусканите суми при мостовите кредити.
Финансовите буфери и кредитите е добре да се използват регулярно. Значителен е броят на хората у нас, които опитвайки се да направят най-добрия избор, остават в положение на несигурност. Тази статия има за цел да даде някои основни насоки в този аспект.
Приоритизирането е един от апектите, които са най-трудни, когато трябва да се взима правилното решение. Алокирането на паричните средства е от изключително голямо значение, но доста от хората не могат да преценят колко от финансите си да насочат в една или друга насока. Те изпитват трудност да поставят всичко на мястото и нещата най-накрая да поемат по оптимално добрия път.
1. Направете си фонд „За черни дни“.
Един основен фонд „За черни дни“ може да е, например, 1 000 евро. Те могат да се използват при спешни и неотложни поводи като части за автомобила, ремонти или медицински нужди.
Винаги, когато този буфер бъде опразнен, е добре да преустановите всякакви други дейности по издължаване на дългове или спестявания, докато в него не бъдат събрани отново 1 000 евро. Когато издължите всички ваши заеми, може да започнете да събирате за по-голям фонд, който да се равнява, например, на разходите ви от три до 6 шест месеца.
2. Рефинансирайте кредитите си.
При рефинансиране е добре да се обърне внимание на периода на обединеното задължение. Колкото по-дълъг е този срок, толкова по-големи ще са лихвите. Все пак рефинансирането служи за спестяване на финанси, а не за допълнително харчене на още пари.
3. Фокусирайте се върху спестяването.
Спестяването за пенсия е дълъг процес и най-важният момент при него е времето. Иначе казано, колкото по-рано започнете да пестите, толкова повече пари ще сте събрали, когато се пенсионирате. Ако спестявате по малко за 50 г. е за предпочитане пред това да спестявате по много за 25 г.
Например, ако сте на 28 г. и пестите по 5 000 евро за 1 г., когато станете пенсионер, при средна доходност от 8% и се пенсионира на 68 г., 1 295 000. Ако започне обаче 12 години по-късно да спестява и се опита да постигне същите резултати, то започвайки на 40 да пести, той трябва да заделя по 13 583 евро Разликата между 5 и 13 583 евро на година не е никак малка.
4. Създайте си план за погасяване на заемите.
Когато вече сте усвоили метода на спестяване на пари за времето, в което ще преминете в златна възраст, вече може да започнете да погасявате всички свои задължения. Помислете как може да печелите повече, за да приключите с наличните дългове. Единият начин е като намалите месечните си разходи, а другия – да намерите начин да печелите повече.
Ипотечен кредит ГПР / Годишния Процент на Разходите
Когато на човек му предстои да тегли заем за жилище за първи път и вземе решение само върху цената на лихвения процент, той рискува да попадне в доста неприятна ситуация.
За да придобиете по-ясна представа в този аспект, вижте публикацията ни Как се изчислява ГПР.
Ето един пример за кредит за жилище, при който месечната вноска се основава на 4.1% годишна лихва, сумата е 75 000 евро, а срока на погасяване на задължението е 20 години.
Важно е да се знае, че в ГПР ще влязат някои допълнителни разходи от рода на такси, комисионни и застраховки, като например:
– Таксата за разглеждането на документи е 0.25%* 75к (75 000 евро), което се равнява на 187.5 евро;
– Нотариалната такса е 0,1%* 75к или 75 евро;
– Жилищната оценка е 250 евро;
– Застраховката на недвижимия имот е 0,1%* 75к* и за целия период от 20 год. ще бъде равна на 1 500 евро;
– Застраховката живот на месечна база ще бъде 0,045%* 75к или 33.75 евро, но съществува възможност тя да обхваща погасителния период до 5 или след 5 год. Ако, например, е за 5 год., то тя ще струва 2025 евро.
Като се калкулира всичко до тук се получава сумата от4037.5 евро и точно тя е основна за ГПР, тъй като крайното салдо на всички такси се разпределя между всичките години, които в примера са 20!
Невъзможно е човек да изтегли заем като му бъдат приспаднати въпросните 4037.5 евро, нито може да изтегли заем в размер на 79 037.5 (75 000 евро + допълнителните такси), а ще усвои точно 75 000 евро, а 4037.5 евро ще бъдат разделени по равно между месечните вноски за срока за погасяване. Човек не бива да бърза да решава, че това в крайна сметка са само някакви си 16.82 евро, разделяйки ги между всичките 240 месечни вноски, които му предстои да внесе.
По тази формула могат да се изчислят месечни анюитетни вноски:
Макар, че на пръв поглед изглежда страшно, всъщност не е така. По-страшното е, човек да плаща значителен процент от заплатата си за целия период на кредита без да знае защо. Тук идва време за калкулирането. Хората, които владеят Excel, могат да пресметнат вноската с лекота, използвайки PMT функцията и замествайки сумата, която ще изтеглят, лихвения процент и срока на изплащане.
В противен случай, може да се кликне и тук, продължавайки с примера: http://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/loancalculator.php
На „Loan Amount“: се вписва 75000;
Annual Interes Rate – 4.1;
Month – 240, тъй като това са месеците за период от 20 години.
Натиска се бутон „Сalculate“ и отдолу на „Loan Repayment by Month“ и по-очно в „Payment“ може да се види сумата 458.45 в долари, което може да се приеме, че е в българска валута. Тази сума се получава и при калкулиране с Excel.
Тук идва въпроса как се изчисляват и таксите. Ще използваме същия начин, но вече цифрата ще бъде 79 037.5 евро, тъй като лихвения процент си е фиксиран на 4.1%, но се налага разходите да бъдат разпределени по равно и пак на база лихвата. Така се добавя размера на кредита плюс общите такси и се изчислява анюитетната вноска, която ще се внася . Без значение дали чрез Excel или чрез горепосочения сайт се получава 483.13 евро.
Изважда се 458.45 от 483.13 евро и се получава разлика от 24,68 евро. С последната сума, човекът от примера ще плаща повече всеки месец, а не както повечето си помислиха, че ще бъде с 16,82 евро. Това се дължи на олихвяването.
Както самият Айнщайн заявява приживе, лихвата е осмото чудо. В този ход на мисли приближаме ГПР-то. Може да зададем така въпроса. Какъв годишен процент на кредита от примера ще бъде необходим, че при размер от 75к и погасителен период от 20 години, месечната вноска да бъде 483.13евро?
Разбира се някои веднага се сещат за метода проба-грешка, но да се налучква с различни числа на лихвения процент в калкулатора, далеч не е най-лесния начин.
В Excel, може да се използва „rate“ или „goal seek“, въвеждайки сумата 483.13 и променяйки клетката на лихвения процент. За хората, които не си служат с програмата е подходящ линка:
Естествено, размерът е отново 75к, лихвеният процент 4.1%, а във Financing Fees се вписва 240, добавят се 4037.5 и може да се види отдолу APR, сочещо 4.7124. В такъв случай ГПР ще бъде 4,71%.
Общи взето този пример е пълен с екстра изчисления, но е добре да се знае, че банките удържат и много такси. Когато става въпрос за потребителски или бърз кредит, таксите са далеч по-малко, така че човек много по-бързо ще стигне до заветното ГПР.
Този начин е само за кредитите с месечно плащане, а за други видове плащания, ще трябва да се използва друг калкулатор, но подхода е еднакъв.
Когато става въпрос за финансови въпроси, човек не бива да оставя нищо на случайното стечение на нещата и трябва да се стреми да бъде запознат детайлно.
Когато човек е добре информиран с отделните компоненти, той вече може да направи информиран избор и да избере най-подходящия кредитен продукт за себе си.
Когато човек иска да изтегли кредит за ново жилище, той ще трябва да провери цените в офертите на банките, за да избере най-изгодната оферта за себе си. Значителна част от хората не знаят, че това, което ги интересува е ГПР-то и взимат предвид лихвата, която банките предлагат. Самите банки в рекламните си кампании обявяват като цена на кредита лихвата, а ГПР-то го изписват някъде накрая в малък текст. Разликата между двете е, че лихвата е лихвения процент, а в ГПР-то се включват и всички допълнително оскъпяващи разходи като такси, комисионни и застраховки.
Ето един пример, за да се онагледи как се изчислява ГПР-то при ипотечните кредити.
Нека приемем, че един човек желае да му бъде отпуснат кредит от 75 000 евро за 20 г. при фиксирана лихва от 4.1%.
При ипотечните заеми за 10 и повече години, това не може да стане на практика, тъй като лихвата се превръща в променлива след определен срок (EURIBOR + надбавка). Тук идва време за таксите…
– Да речем, че банката начислява такса разглеждане на документи, която е, например 0.25% от стойността на заема.
– Нотариални такси, които са 0.1% пак от стойността.
– Такси за жилищна оценка на недвижимата собственост от 250 евро, например.
– Застраховките са малко относителни. Например, имуществената застраховка е 0,1% от пазарната цена на имота, която може да се приеме, че ще бъде една за целия погасителен период. Застраховката „Живот“ е 0.045% от размера на кредита всеки месец през 20-те години.
За да разберете повече, прочетете Ипотечен кредит ГПР.
По-голямата част от хората в България знаят, че ГПР означава Годишен процент на разходите, но не всички знаят как точно се изчислява.
Значителна част от хората, отивайки в банката или кредитната компания, биват информирани, че при отпускането на кредит, тяхното ГПР ще бъде малко повече от лихвата, която е обявена в офертата. Тази статия ще се опита да даде повече светлина именно по този въпрос.
Много хора у нас не познават икономическата специфична терминология, тъй че е възможно да стане объркване, когато човек иска да изтегли ипотечен кредит, във връзка с това какво точно се има предвид под „цена на кредита“. Значителен брой от банките в своите рекламни кампании обявяват офертите си, като акцентират на цената на заема, имайки предвид годишния лихвен процент, а в края на предложението в малкия текст се посочва какъв е Годишния процент на разходите (ГПР). Той всъщност представлява стандартизиран инструмент, който изразява крайното салдо между лихвата, таксите, комисионните и застраховките, които за различните кредитни институции могат да варират понякога дори в пъти.
ГПР е процентов израз на сбора между лихвения процент и законово обусловените такси, комисионни и застраховки, които кредитора е в правото си да начислява на клиентите. ГПР е всъщност инструмент, който сочи крайната цена на един кредит или иначе казано, благодарение на него човек може за секунди да предвиди колко точно ще му струва дълга. Така например, когато човек реши да изтегли ипотечен кредит за нов дом, тъй като няма налични толкова пари, то именно чрез ГПР, той ще може да сравни цените, които му предлагат заемодателите.
Когато лихвата на банката А е 5%, а на Б е 4.4%, човек може да избере втората, но ако се вземе предвид и ГПР на тези два кредитора, то положението е друго. Например, ГПР-то на А е 6.25%, а на Б е 7.2%.
Допълнителна информация може да се получи от публикацията Ипотечен кредит ГПР в нашия сайт.
Разликата в ГПР-то на различните финансови институции се дължи на това, че всяка от тях има различни такси и допълнителни разходи. Разликата между таксата за разглеждане на документацията по кандидатстване или оценяване дали едни лице има потенциала да стане кредитопотребител на банката, може да се различава до няколко пъти.
Същото важи и за застраховките, защото освен застраховка върху недвижимия имот, банките в стремежа си да се защитят по всякакъв начин, изискват от потребителите да си направят и застраховка живот. След като те използват толкова ресурси, за да направят най-обективния избор, от своя страна гражданите е добре също да го направят!
Интересувате ли се от Кредит срещу залог на жилище?
Много хора се нуждаят от пари за известен период, а кредитът срещу залог на жилище е една от многото възможности. Тази публикация ще се опита да улесни хората и да ги направи по-уверени във взимането на решение какъв ипотечен кредит да изберат.
Кредит срещу залог на жилищен имот
Сума: от 9 000 до 200 000 евро
Вноски: от 12 до 60 месечни вноски
Получаваш парите до 3 дни
Един от въпросите, които най-често си задават гражданите е в каква валута е най-добре да се изтегли един ипотечен кредит – българска, евро или друга. Това е въпрос с повишена трудност, тъй като ипотечните заеми са едни от най-дългосрочните, но при взимане на решение е добре да се обмислят следните два аспекта:
Първият аспект се отнася до това каква валута човек получава заплатата си и умението му за управление на валутния риск, който обикновено съществува, когато валутата на кредита се различава от валутата на доходите.
Валутният риск е изключително висок, когато човек се спре на валута, различна от лев или евро, най-вече, когато гражданите не разполагат с нужните познания и способности за застраховане (хеджиране) срещу риска.
Вторият аспект се отнася до това, че цената на заема в различните валути е различна. На тази цена влияят, не само лихвата, но и допълнителните разходи, отнасящи се до разликите в курса на валутите.
Друг съществен въпрос, който българите си задават често, е по-малък или по-голям погасителен период е по-добре да изберат. От големината на погасителния период се определя месечната вноска, като тя е в обратнопропорционална зависимост. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-ниска е вноската и обратното.
Размерът на месечната вноска е добре да бъде внимателно прецизиран, въз основа на бюджета на кредитоискателите. Вноската не трябва да тежи, но когато човек има достатъчно високи месечни приходи, по-евтино ще му излезе, ако издължи вземането за по-кратък период.
От голямо значение е да не се получава просрочване по погасяване на дълга за кредитния статус на гражданите. Неминуемо е хората да си задават въпроса какво ще се случи, ако не успеят навреме да плащат вноските поради неочакван обрат в живота им.
В България съществува Централен кредитен регистър и в него за петгодишен период се съхраняват досиетата на всеки един човек в държавата. Ако човек тегли кредит, овърдрафт или използва кредитна карта и просрочи плащане за повече от 30 календарни дни, тази информация остава като негова кредитна история и може да възпрепядства одобряването на желан от него кредит в бъдеще.
ЦКР е информационна система, която съхранява данните за забавени или проблематични плащания. Достъп до нея имат всички лицензирани банкови и небанкови кредитни институции в България. Системата се контролира от БНБ.
У нас съществуват кредитни компании, които предлагат кредити дори на хора с лоша кредитна история. Тези кредити обаче са по-скъпи.
Друг важен въпрос в контекста на ипотечното кредитиране се свързва с таксите и комисионните, които банките и кредитните компании начисляват на клиентите.
Държавата упражнява строг мониторинг върху тях, така че е изключено финансовите институции да подведат по какъвто и да е начин клиента. Тези такси и комисионни се включват в договора за кредит, който трябва да се прочете внимателно и изчерпателно. За всеки случай, хората е добре да бъдат внимателни и да прочетат дали в клаузите на договора таксите и комисионните са фиксирани или са към тарифите на кредитното дружество, което може в бъдещ момент да стане причина за повишаването им.
Кредит срещу залог на жилище
Кредитните институции отпускат финансови средства за окончателно погасяване на кредити, отпуснати от други банки. Процесът по рефинансиране предлага на гражданите да променят реда, по който погасяват своите вземания. Обикновено се търси един или съвкупност от няколко резултата, които са:
1) Поевтиняване на заема. Ефектът, който се цели е понижаване на лихвите и останалите разходи.
2) Оптимизиране на плащанията. Целта е повишаване или понижаване на погасителния период и/или вида на вноските.
3) Мениджмънт на валутния и лихвения риск по текущите кредити. Тук целта е превалутиране на задълженията и заместване с по-изгодни на начините образуване на лихвения процент.
Отличителен тип заем за рефинансиране е консолидирането на няколко кредита в един, без значение от вида им. Идеята е да се постигне по-голямо удобство при погасяването и крайната цена на сбора от задълженията.
Традиционно кредитните институции се нуждаят от писмена документация по кредитите, които ще бъдат рефинансирани. Документацията се създава от банката заемодател за наличните кредитни задължения. В нея се упоменават титуяра, остатъка от главницата, адреса на недвижимата собственост, обезпечението и номерана сметка, по която ще се отпусне одобрената за рефинансиране парична сума.
Значителен е броя на случаите, при които кредитът за рефинансиране се съчетава с предоставяне на допълнителен кредит в определен размер, който да послужи за посрещане на текущи нужди от потребителя.
Доста от банките вече предоставят преференции и намаления при отпускане на кредити за рефинансиране.
За да се получи максимално положителен резултат от процеса на рефинасиране на изтеглен заем, е препоръчително да се калкулират всички разходи, които обслужват процеса. Това могат да бъдат разходи по нотариус, жилищна оценка и застраховане на имота. Допълнителни разходи могат да бъдат и такива по закриване на старата и учредяване на новата ипотека и т.н.
Търсите пари на кредит срещу недвижим имот/жилище?
Хората в България, които се нуждаят от пари на заем и могат да предложат недвижим имот или жилище като обезпечение пред банката, са изправени пред труден избор. ова се дължи на факта, че в момента конкуренцията у нас между финансовите институции, предлагащи подобен род кредитни продукти, е много голяма.
Един от въпросите, които гражданите си задават най-често е какъв ипотечен заем да изберат – с фиксирани или намаляващи вноски. Ако човек избере план с фиксирани вноски, то те няма да се променят през цялото време, докато се изплаща сумата (анюитет). От друга страна при намаляващите вноски, първите вноски са в по-голям размер, в сравнение с анюитетния план, така че, когато човек предпочете този начин на плащане, трябва да е с по-висока кредитна способност, за да му бъде отпуснат необходимата сума.
Основният плюс на планът с равни месечни вноски е, че дава възможност за оптимално финансиране, спрямо икономическите възможности на клиента. Същевременно основният приоритет на погасителният план с намаляваща вноска е, че през първоначалния период на заема се изплаща по-голям дял от главницата, което води до ниско общо оскъпяване на заема.
Следващият важен въпрос, който хората си задават е дали е добра идея ползването на гратисен период. Добре е човек предварително да се консултира с експерт, дали възползвайки се от възможността за гратисния срок, това няма да оскъпи крайната цена на вземането. В по-голямата част от банковите институции под гратисен срок се разбира много кратък срок, например до една година, през който не се внасят суми по главницата, а само лихвите.
Друг важен въпрос, който хората често си задават е дали да изберат постоянен или плаващ лихвен процент.
Значителна част от банките дефинират базовата си лихва, който заедно с фиксираната надбавка съставлява лихвите на различните кредитни продукти.
Следващият популярен начин за идентифициране на плаваща лихва е въз основа на индекс (Софибор, Либор, ОЛП, Юрибор) и фиксирана надбавка.
Предвид измененията на Закона за потребителските кредити и по-специално във връзка с ипотечните кредити, който влезе в сила на 23.07.2014г., променливата компонента в ценообразуването на лихвите може да бъде пазарен индекс (Софибор, Либор, Юрибор и/или индикатори, определени от БНБ и/или Националния статистически институт, или съчетание от тях).
Банките помотират фиксирани лихвени проценти на промоция за първоначалния период на заема (не повече от десет години), но основния фактор за ценообразуването на един заем е ГПР
Значителен е броят на хората у нас, които се чудят кой е най-подходящия тип ипотечен заем за тях, който да пасва на техните нужди като сума, дял на субсидиране и структура на договора. Другото, което интересува хората е как да открият най-евтиният и изгоден за тях кредит от надежден кредитен доставчик.
Тъй като конкуренцията в наши дни е изключително голяма финансовите продукти се предлагат в много широк диапазон. Съществуват ипотечни кредити с фиксиран (до десетгодишен погасителен период) или плаващ лихвен процент, както и съчетание от фиксиран лихвен процент за първите няколко години и плаващ за останалия период на връщане на дълга.
Съществуват още най-различни погасителни схеми, като такива с анюитетни вноски, с опция за гратисен срок, индивидуални погасителни схеми, с опция вноските да намаляват и пр.
Отделните кредитни институции предлагат различно финансиране зависимост от обезпечението и сделката, която сключи потребителя с тях. За обезпечение по кредит срещу залог на жилище може да е законно или договорно учредяване на ипотека върху недвижима собственост, която трябва да има застраховка срещу природни бедствия, пожар, наводнение и други потенциални опасности. В някои случаи, част от финансовите дружества допускат за приемливи и алтернативни опции, във връзка с обезпечението, като залог върху банков депозит ДЦК и др.
Същевременно всяка кредитна организация разглежда кандидатурите за подобен вид кредити по различни изисквания. От тези стандарти се определя размера, който може да бъде отпуснат и лихвата, която ще бъде начислявана.
С измененията в Закона за потребителските кредити (които касаят ипотечните заеми) се ограничи шанса за налагане на санкции в полза на банката, ако се изплати дълга предсрочно. До първата една календарна година е до 1% от предсрочно погасената стойност, а за останалия срок кредиторите нямат право да начисляват никакви санкции.
Друга значима промяна е свързана с това, че вече банките нямат право да изискват такси и комисионни за услуги, като усвояване или управление на заема. Изключено е да се вземат пари от кредитопотребителите два пъти за една и съща услуга.
До преди няколко години тегленето не кредит бе свързано с редица злоупотреби от страна на кредитодателите, спрямо потерибетелите. Липсваше нормативна база, която да защитава правата и интересите на хората по справедлив начин. С годините, по инициатива на ЕС и националните правителства, се създадоха значителен брой закони и нормативни актове, с които офертите на банките станаха по-ясни и прозрачни.
В наши дни човек не може да се натъкне на крайпътни камъни, като такси и комисионни, санкции при предсрочно погасяване или да се съмнява дали в крайната цена е включена застраховка или не. Нещата вече са орегулирани от държавата и човек може да изтегли какъвто и да е кредит, без да плаща допълнителни суми, като за допълнително спокойствие може да сключи застраховка, защото животът е това, което ни се случва без да сме го планирали.
Напоследък все по-голям интерес представлява въпроса как банките анализират доходите на кредитоискателите, ако човек кандидатства за жилищен кредит.
Тази публикация има за цел да отговори на въпроса дали може да се изтегли заем и какъв е оптималния му размер, както и дали той е свързан с анализа на доходите на кредитоискателите.
Предизвиква недоумение фактът, че макар и обезпечени с недвижима собственост, при кандидатстването за ипотечни заеми, кредиторите проверяват и доходите на гражданите. Това на практика е част от механизма на орегулиране и по този начин банките се застраховат от риска заема да не бъде върнат. Нито една банка няма интерес от влошаване на отношенията си с клиентите. Напротив, всяка банка се стреми да има повече клиенти, които да останат лоялни и коректни към нея за по-дълго време.
Когато човек тегли ипотечен кредит, e добре първо да прецени каква част от доходите си всеки месец може да дава за погасяването на кредите и каква част ще остава за него и семейството му, без това да му коства големи трудности и лишения.
Логично е човек да зададе въпроса в такъв случай – „Ако заделям по 700 евро за месечните вноски, това на кредит в какъв размер се равнява?“. Обаче, няма еднозначен отговор, тъй като всяка банка предлага различни условия, като офертите на различните кредитни институции могат да се различават чувствително.
Човек може все пак да се ориентира по това, че колкото по-голям е дохода му, толкова по-голям кредит може да получи. Обикновено сумата на възможния кредит се изчислява от максималната вноска според дохода на всеки човек. Размерът на максималната вноска се определя от дял от дохода, в рамките на 50-60%. За пример, може да се използва, че ако заплатата на един човек е 1 000 евро, то вноската му ще бъде между 500 и 600 евро Така се изчисляват грубо нещата, но едновременно с това от някои банки може да изиска поглед върху минималния месечен доход на всеки член на семейството.
Уместно идва въпросът от къде идва флуктуацията на размера на заема. Първо тя се появява в резултат на методиката за изчисляване на максималния размер на месечната вноска, на база скорингите, коефициентите и др. Второ, имат връзка с доходите, които според банките са основни за калкулиране, най-вече, когато става дума за доход от свободни професии, собственици на фирми, доходи от ренти и т.н.
Също могат да произхождат от размера на доходите, които банките признават за база за изчисление, особено като става въпрос за доходи от свободни професии, за собственици на фирми, за доходи от наеми и др. Така се стига до чистия месечен доход, който банките са склонни да признават като основа за изчисляване на кредитната способност и общия размер на заема.
При разглеждане на доходите на гражданите, банките в повечето случаи се сблъскват с различни и сложни казуси. В по-специфични ситуации всяка банка взема решение на база собствените правила и принципи. Такива решения са свързани най-често с източниците на доходи и дали могат да се считат за приемливи доходите от обезщетения, хонорани, премии, майчинство и т. н.
Нетният (чистият) доход представлява доходът на едно лице, от който са извадени данъците, осигуровките, месечните кредитни вноски и други подобни разходи, ако такива съществуват.
Ако човек изчислява нетния си доход, трябва да вземе предвид, също така, своите овърдрафти и кредитни карти. Добре е да се знае, че при тях погасителните вноски са около 5% от допустимия лимит, а не от похарчената сума.
Кредит до 300 евро
– Таксата за разглеждането на документи е 0.25%* 75к (75 000 евро), което се равнява на 187.5 евро;![[IMG]](https://i.imgur.com/cdleDFK.png)
