Какво може да направи човек, когато вече си е създал недобра кредитна история?Едно от нещата, които човек може да направи, за да получи кредит в по-състоятелен размер в бъдеще е да има безупречно кредитно досие в Центравния кредитн регистър на БНБ. Това значи да няма просрочия в погасяването на своите вноски в текущи или минали задължения към всички видове банкови и небанкови кредитни доставчици.
Преди човек да поиска финансова помощ за себе си и семейството си, която е с сертифицирана от БНБ за такъв тип услуги, то е добре винаги човек да планира изплащането на своя заем.Не бива да се оставя нищо на риск и винаги е добре да има и резервна стратегия, за да не се допусне влошаване на кредитната история и да се осигури спокойствие и благополучие в бъдеще. В същото време, дори и някоя банка или фирма да е склнна да отпусне заем на човек с лоша кредитна история, то този кредит ще бъде много по-скъп, защото човекът ще бъде свързан с повишен риск да не върне изтеглената сума.Една от кредитните компании у нас, която предлага бързи онлайн заеми на хора с недобра кредитна история е Кредисимо. Гъвкатавата й политика предвижда, че и на хора с лоялно отношение може да се случи в редки случаи да попаднат в непланирана неблагоприятна ситуация и да развалят кредитния си рейтинг. Тя дава шанс на такива хора да станат коректни платци и да възстановят добрата си кредитна история. Ето и услугите, които предлага фирмата:
Бърз онлайн кредит до 600 евро с 0% лихва „Кредисимо до заплата“
Интересувате ли се от ипотечен кредит с намаляващи вноски?
Когато човек кандидатства за ипотечен кредит, му се налага да избере един от различните видове лихви. Обикновено човек има право да избере един от няколко разновидности лихвени проценти:
1. Ипотечен заем с непроменлив (фиксиран) лихвен процент. При този вид задължения лихвата, за която двете страни се споразумяват остава една и съща през целя срок на погасяване, като това понякога се оказва по-изгодно, а по някога – напротив. При тези заеми това е така, защото колебанията на лихвения процент за по-голям интервал от време, каквито са обикновено сроковете за погасяването на ипотечен заем, няма как да бъдат планирани. Така, че лихвените проценти могат в бъдеще да се повишат или понижат.
2. Ипотечен заем с плаващ (нефиксиран) лихвен процент. Той съставлява две части – фиксирана лихва + плаващ лихвен процент, основаващ се на разнообразни парични индекси. При този вид лихва потребителите могат да спестят известен паричен размер, в случай, че плаващия лихвен процент намалее, но има и потенциален риск от увеличение на цената на ипотечния заем, ако финансовите основни индекси претърпят процентно увеличение.
3. Ипотечен заем с промоционална лихва. Този вид ипотечен кредитен продукт се характеризира с чувствително по-малка от традиционните или никаква лихва за конкретен начален период от време. Той може да обхваща интервал от 6, 12, 24 месеца, или дори по-дълъг период и кредита да продължи да се калкулира за останалия погасителен период с единия от двата гореизброени видове лихва.
Ако човек се интересуват от своето материално благополучие и желае да развива своя финансовото си състояние, а не да живее от заплата до заплата, то е нужно да да поразмисли по тази тема. Човек може да почне с някои съвети, за това как да контролира средствата си и да се измъкне от цикъла на своето задлъжняване. Така човек може да премине в цикъл на забогатяване.
Всеки човек знае, че ако разчита само на заплатата си и не предприема нищо, в случай на криза тя може да се намали или той може да напусна работата си и това неминуемо ще го тласне към трупане на дългове към близки или теглене на заеми.
Тези съвети могат да създадат обща нагласа и всеки сам за себе си да реши, тъй като бюджета на един човек или семейство е строго индивидуално. Това означава, че няма формула, която да работи при всеки човек или домакинство. Чрез общия план, човек може да състави негов личен, който да покрива неговите субективни критерии и желания.
1. Човек е за предпочитане да се стреми да стои далеч от капаните на минимума. Ако той плаща минималната сума, която дължи всеки месец по кредитните си карти, те едва ще покриват дължимата лихва и нищожна част от главницата. Така ще минат години, докато човек погаси цялата дължима сума. В този период ще му се начисляват всеки месец лихви от поне 20%.
2. Човек е препоръчително да внимава, когато взима заем. Най-вече човек е желателно да внимава какъв залог се съгласява да плати за изтегления заем. Най-много се мисли преди да се изтегли, разбира се, ипотечен заем, защото, ако нещата се объркат, човек може да се раздели с жилището си.
3. Човек винаги трябва да очаква неочакваното. Добре би било човек постепенно да си създаде един ликвиден буфер от пари в банка, от които да може да тегли в момент на затруднение. Когато човек изпадне в неблагоприятна ситуация, тези пари ще му осигурят възможност да покрие разходите си за три или дори шест месеца.
4. Няма смисъл човек да бърза с плащането на ипотечния си заем. Иначе казано, човек не бива да насочва всичките си средства в издължаване на своя ипотечен кредит, ако има и други задължения. Най-често ипотечните заеми са с по-малък лихвен процент, в сравнение с кредитните карти и потребителските заеми. Така че, човек е добре първо да погаси заемите с по-голям лихвен процент, а след това да се фокусира върху тези с по-малкия. В случай, че ипотечният заем е скъп и човек желае да понижи плащанията си по него всеки месец, може да помисли за рефинансиране.
5. Добре е човек да търси помощ или съвет от специалист винаги, когато не е сигурен. В случай, че човек има повече финансови задължения, отколкото може да управлява, е добре да потърси консултация.
Когато става въпрос за инвестиране, значителен брой от хората не правят разлика между спекулиране или търговия. Объркването не е случайно и тази публикация ще се опита да даде повече светлина по този въпрос.
Да се спекулира и да се инвестира са две различни понятия
Медиите ежедневно убеждават широката общественост, че успеха на инвеститора се определя от това дали човек ще може да предвиди какво ще се случи на пазара. За жалост да се прогнозира какво ще стане на пазара не е толкова лека задача.
В следствие на този факт, хората остават неудовлетворени, когато разберат какво всъщност означава инвестирането. На практика то е всичко, което човек очаква да се случи в бъдеще, а не онова, което става всеки ден. Сериозният инвеститор се абстрахира от всичко, което се случва днес или тази седмица с пазарите.
От друга страна, хората, които се занимават със спекулиране не спят по цяла нощ и се страхуват какво ли ще стане утрешния ден.
Когато човек има финансов консултант, негова отговорност е да посъветва човека да не прави неговата голяма грешка
Винаги идва деня, в който инвеститорът застава пред своята „Голяма грешка“.
Най-кратко казано – „купуваш скъпо / продаваш евтино“. Голямата Грешка се среща често. Когато пазарът върви надолу, човек инстинктивно пожелава да продава и да спре болезненото чувство. Когато пазарът се изстреля нагоре човек започва да си мисли, че е време да купува, че чак понякога се самозабравя.
В този ред на мисли, рискът човек да направи Грешката на живот си се минимизира значително, когато той използва професионален финансов съветник, който му казва кога да не предприема нищо или кога да спре, за да не съжалява по-късно.
Тези специалисти могат да помогнат на човек, като го свалят от влакчето на чувствата в лунапарка, който сам си организира в своето въображение. Те могат своевременно да предупредят човека да не прави, това което емоциите му го карат, защото в крайна сметка може да стигне до това да купи скъпо и после да продава евтино.
Изработването на финансов план намалява грешките, които човек може да допусне
Освен, ако човек не спечели шестица от тотото, субективните пристрастия и стереотипи, със сигурност ще поставят в риск способността на човека да направи ефективен финансов избор. Човек, обаче, не бива да се предава! Но пък значи, че той се нуждае от регулярно повтаряща се система с ограничения, които да го напътстват да върви по правилния път.
Човек може да започне със своите цели. След това, на базата на крайната дестинация, където човек желае да стигне, той може да изгради план, спазването на който ще го отведе до това място.
Препоръчително е инвестициите, да се основават върху плана
Човек не бива да забравя, че нещата могат да се променят и винаги е добре да търси най-доброто решение. Ако човек успее да разбере и повтори тази стратегия в реалния си живот, това ще му осигури по-добра дисциплина от останалите.
Ако човек планира да пътува, той трябва да избере къде ще ходи. После обмисля възможностите за пътуването, уточнявайки какво превозно средство ще използва. В този контекст, ако човек е тръгнал за Вашингтон и тръгне от София може да предпочете самолета пред леката кола. По тази логика, когато човек се опитва да пести пари, той се нуждае от цел.
Планът за спестяването на пери винаги поддържа хората мотивирани и им дава посока. Така те могат да сравняват различните варианти и да улеснят определянето на оптимално добрия път за това каква е тяхната крайна цел във финансов смисъл.
Няма едностранен отговор на въпроса колко е нормално човек да пести
Логично е човек да си зададе въпроса „Колко пари е добре да спестява? 5, 10, 15 или 20? Числото всъщност не е от значение, твърдят експертите. Човек може да започне като заделя сума, която да не го натоварва и да не я усеща като бреме. Определението какъв дял от месечните доходи е разумно или нормално е твърде субективно. Всеки човек възприема за приемлив различен процент от своята заплата.
Вместо човек да се чуди какъв е най-естествения дял, който може да заделя е по-добре да се концентрира върху това. Обикновено човек заделя повече пари, когато е на 30, сравнено с тези на 20. Когато човек се фокусира върху това да използва волята си и да спестява разумно, той трябва да може да разграничи нещата, от които може да се лиши и от кои не. Тези, от които не бива да се лишава са нещата, които го поддържат неговото здраве и благополучие.
Никога не е твърде късно да човек да започнете да пести и инвестирате
Когато човек няма спестявания по обективни причини е основателно, например, когато е погасявал кредит или е търсил идеалната инвестиция. Каквото и да му е попречило, никога не е късно да започне да спестява.
Човек трябва да си наложи СЕГА да започне спестяването и да престане да се взира в грешките си и в миналото – какво е можел, но не е направил и е добре да се фокусира върху правото си да го направи в този момент. Той не бива да чака перфектния момент или перфектната цел.
Човек може да се концентрира върху това да харчи по-малко и да заделя по малко. Така ще бъде в по-изгодна позиция утре и в още по-изгодна със всеки изминал ден.
Това какво правят другите е без значение
Хората винаги гледат какво правят останалите, а това всъщност не е от такова значение. Много по-важна е целта на отделния човек. Тя е нещо много лично и не бива да се възприема като тенденция, която човек да взаимства от болшинството от хората, които познава. Това не значи, че човек не бива да се сравнява с другите. Когато човек бъде нападнат от съмнения, е добре да се върне към своята първостепенна цел и да си припомни своя отговор на въпроса „защо“ е започнал да събира пари. Ако инвестициите му отговарят на това „защо“, то онова, което правят останалите няма значение.
Дори и отговорът да беше не и човек да осъзнава нуждата от някои промени, това какво правят останалите пак не бива да е съществено значение. Най-успешните инвестиции се правят, защото някой постига своята цел, а не тази на околните!.
Тази публикация има за цел да опише част от грешките, които хората допускат най-често във връзка с получаването на финансиране. Ето и някои от основните грешки:
Инвестиране в жилище, чиято цена е твърде висока
Значителен е броят на хората, които без да обмислят добре своето решение, кандидатстват за големи жилищни ипотечни заеми. След това погасяват твърде високи вноски, които се превръщат в непосилно тежко финансови бреме за 25 или дори повече години напред. Има една стара енигма, която гласи, че човек трябва да се простира, според възможностите си.
Натрупването на непогасени задължения по кредитни карти
Финансовите задължения са изключително непрепоръчителни, а тези по кредитните карти са от най-лошият тип. Задълженията по тези карти са в състояние да причинят ефект на спирала от отчаяние, тъй като:
– лихвите по кредитните карти обикновено са прекалено високи – между 18 и 25%;
– употребата на тези карти кара потребителите да използват повече средства. Натискат, вкарват пин код и получават желаната сума. Така те не се замислят какъв процент ще им се начислява всеки месец, какъв ще бъде погасителния период и др. Ако човек не се замисля сериозно над тези неща, в последствие ще съжалява.
– кредитните карти се пренебрегват лесно поради техния физически размер. Макар и да изглежда невероятно държейки в ръка малката пластика значителен брой от хората несъзнавано си казват „Какво толкова – това е просто една малка карта!“
В допълнение, може да не се създава задължение по такава карта, ако човек се старае да се разпростира, според собствените си възможности. Разбира се, всяко нещо е хубаво, ако се използва правилно и по предназначение. Те може и да имат такова за някои хора при определени условия, но за обикновения човек, е препоръчително, ако има такива да ги изплати и да се отърве от тях.
Дългосрочното инвестиране в нещо непрактично
Например, човек вкарва над 20 000 евро по модерен автомобил – светлинки, тунинг, ремонти, екстри и пр. Всичко това се подпомага от два потребителски заема и две кредитни карти. Включат ли се чувства във финансовия избор, човек винаги ще бъде на минус. А в такава ситуация, дори твърде голям минус. Става ли въпрос за пари, е препоръчително човек да мисли с разума, а не с емоциите си.
Този пост ще се опита да представи някои от основните грешки, които хората правят, във основа на кандидатстването за субсидия. Ето и едни от най-разпространените грешки:
Когато човек е млад не мисли за старини
Докато е млад, всеки човек си мисли, че му е рано да пести за пенсиониране. Живеейки на принципа, че до тогава има много време, той си живее живота. Дори някои си мислят, че няма да доживеят до пенсиониране.
Това мислене е изключително вредно и безполезно, защото времето минава бързо. Днес си студент, утрешния ден си женен с деца, а вдругиден си пенсионер без нищо налице. За това човек е добре да започне от рано да събира за след пенсиониране.
Човек не бива да става съдлъжник по кредит с ненадежден човек
Почти няма човек, който не е срещал този проблем. Често хората молят свои приятели и роднини да им стават гаранти по кредити. Това се налага от изискванията на кредитните институции за съдлъжници, без които те не са склонни да отпуснат заем.
Експертите съветват хората да не се съгласяват на такива молби. Превръщането в гарант по заем прави човек ангажиран с погасяването на кредита, ако неговия близък не погаси задълженията навреме. Това е изключително рисковано, защото може да доведе до влошаване на кредитната история и същевременно да развали приятелските отношения с човека, който е изтеглил кредита и не го погасява своевременно.
Човек не бива да тегли твърде големи заеми с непосилни вноски
Човек може да попадне в ситуация, в която задължението да изглежда толкова голямо, че той направо да прекъсне да прави плащания. Това крайно отчаяние и изтощение е изключително непрепоръчително.
Може да се окажете в ситуация, в която дългът ви да изглежда толкова непосилен, че изведнъж решите да спрете извършването на плащания напълно. Човек винаги може да се обърне към своя заемодател при възникнали промени в неговото финансово положение и да се споразумее да плаща лихви, каквито са му по силите, било то и минимални. Банката или кредитната компания могат да предложат такова условие и да увеличат, например, погасителния период.
Това се прави с цел, ако човек изпадне в затруднения, това ще окаже негативно въздействие върху кредитната история и така човек ще загуби правото си да бъде включен в програма за лоялни клиенти и да се възползва от бонуси, промоции и допълнителни екстри. Просрочията дори могат да доведат до това в бъдеще нито една кредитна институция да не му отпусне заем.
Хората, които занемаряват своите кредити, започват да получават телефонни обаждания от различни фирми по събиране на задължения и могат да бъдат изправени на съд. Разбира се, никой не желае подобни отрицателни емоции и проблеми.
Между 2 до 3 годишни заплати е най-естествения интервал за погасяване на финансирането за апартамент, според данните от социологическите проучвания и мненията на анализаторите.
Прието е, че човек може да изразходва определена част от заплатата си, която да бъде между 20-30%. Счита се, че 40-50% са много голямо перо, а над 50% са изключително голям дял, който може да се окаже неблагоприятен за финансовото състояние на отделния кредитоискател.
Колкото по-малко средства един човек отдели за имота, в който живее, толкова повече ще може да харчи за останалите си потребности. Малкият дял в бъдеще може да играе роля и на финансов буфер. Тоест, при една неблагоприятна ситуация, човек ще може да посрещне своите нужди.
И обратното – докато ниският дял е за предпочитане, то прекалено високият може да се превърне в тежест за човека и той да прави компромиси с много от своите интереси, за да си изплати имота. С това тежко бреме потребителят се поставя в огромен финансов риск, който поставя платежоспособността му на изпитание за дълъг период от време.
Реалната цена на имота от ъгъла на инвестирането е за предпочитане да бъде равностойна на нормалните доходи и от гледна точка на потребителя е хубаво да е между 2 до 3 годишни заплати. Ако доходите са под 5% или годишните трудови възнаграждения са за над 3 години, то стойността на имота не отговарят на доходността и реалността на конкретния индивид. В такъв случай се приема, че съществува балон в цената.
За да се онагледи взаимовръзката, между доходите и частта на работната заплата, може да се допусне ситуация с малки и неатрактивни доходи от 5%. По този начин задължението, свързано с апартамента ще се погаси за период от 20 години. Същевременно при едни нормални доходи от 10%, ако сумата по инвестирането бъде изплатена за 10 години. При едни изключително високи доходи от 20% 5 години ще са достатъчни за погасяване на задължението. Също така, може да се приеме, че делът от заплата е 20% и 50%.
Съществуват два основни начина за оценяване реалната цена. Реалната цена представлява истинската стойност на жилището и тя се изчислява чрез метод на годишните заплати и нормата на възвращаемостта на инвестицията.
1. Начинът на калкулиране чрез годишните заплати е в пряка зависимост със заплатите. Тоест с настоящата доходност на клиента. Смята се, че един имот от средностатистическия ценови диапазон, трябва да може да се изплати с до най-много 3 годишни средностатистически заплати. Когато кредитополучателят може да погаси задължението си за закупуване на имот до 2 години, се приема за изключително благоприятно в този сегмент.
След като стана ясно защо е препоръчително да бъде по-нисък процента, заделен за имота, неминуемо човек си задава въпроса защо се приема за нормална стойността на 2 до 3 годишни заплати. За да се отговори на този въпрос, човек трябва да добави в уравнението и доходите от имота, която ще получи човека, който е инвестирал в него.
2. Добрата норма на възвращаемостили доходност експертите определят да бъде средно 10%. Разбира се,никой инвеститор няма да е щастлив да получи доходи с нищожен брой проценти, така че той би искал по-голяма норма. В допълнение нормалните доходи от инвестирането в жилището се приема да варират около 8 – 12%, а осреднено това се равнява на 10%.
За големи и атрактивни доходи може да се говори, ако инвестицията носи на своя инвеститор над 15% доходност. Когато един актив или в тази ситуация жилище е с доходи под 10%, то дълга за имота ще се изплати за 10 години. Тоест един имот се равнява на стойността между 100 и 120 наема. Размерът на недвижимата собственост в този случай се равнява на месечните наеми за 10 години. Тъй като средостатистическия наем за жилището за едно семейство е около 400 евро, то по това уравнение умножаваме 10 години по 4 800 евро (наемите за 12 месеца). Така се получава, че собствеността реалната цена на собствеността е 48 000 евро, защото тази сума се припокрива с нормата на възвращаемост. В същото време всяка цена над нея се смята за надценена.
Както стана ясно, че от гледна точка на инвестицията, всеки човек ще се стреми към високи доходи, относително равни на 8% – 12%, а реалната цена на имота ще трябва да отговаря на тази доходност. За да преведем норма от годишните месечни възнаграждения за 2 години, също могат да се използват 10 години или 10% доходност.
В тази ситуация наемът изпълнява функцията на месечната част от трудовото възнаграждение. Стойността на собствеността ще отговаря на 10 години по дял от възнаграждението. Ако човек приеме, че внася много висок дял от 20%, то стойността на имота ще е равна на месечните възнаграждения за период от 2 години или 10 години умножено по 20%. За да се получи максимално добро разбиране за този начин на изчисление, ето още един по-елементарен пример:
20% или 1/5 дял от месечното възнаграждение, за 5 месеца се превръща във възнаграждението за 1 месец. За 10 години се събират пълни 24 месеца или 2 години.
УниКредит Булбанк отпуска заеми срещу обезпечение на финансирането. Те са предназначени за фермери и са с подкрепата на Общата селскостопанска политика и нейните мерки и схеми. Една от тях е Схемата за единно плащане на площ.
Съществуват няколко типа субсидии, които могат да бъдат отпуснати:
– Заеми за оборотни средства със срочен план на погасяване;
– Ревоевроиращи заеми;
– Овърдрафти.
Предимствата на тези кредити са следните:
– Осъществяват бърз и лесен достъп до субсидиране;
– Гарантират средства за оборотни нужди специално за селскостопански цели;
– За залог се изискват вземания върху очакваното финансиране.
Размер на заема:
– До 100% от общия размер на одобреното финансиране, съгласно Удостоверение по образец, което се издава от Държавен фонд „Земеделие“;
– Подаването на заявката става след подаване на Заявление за субсидия, въз основа на по-малкия от следните два размера:
1) Размер на очакваното подпомагане, въз основа на изпратената кандидатура;
2) Размер на изплатеното през изтеклата година подпомагане
Валута:
Лева
Погасителен период:
До 30 юни на годината, следваща внасянето на кандидатурата от селскостопанския производител пред Държавен Фонд „Земеделие“.
Залог:
– Залог на вземане върху финансовата помощ, която гражданинът желае да му бъде отпусната;
– Запис на заповед за големината на главницата и предвидените лихви;
– Допълнителен залог при нужда.
Кой може да кандидатства за такъв вид кредити?
Предприемачи, занимаващи се със селско стопанство, които имат право на субсидии чрез Държавен Фонд „Земеделие“ по предвидената програма на Общата селскостопанска политика.
Каква трябва да бъде минималната големина на стопанството?
Земеделското стопанство минимално е определено да бъде 0.5 хектара за трайни насаждения и 1 хектар за други земеделски култури, като минималната големина на всеки парцел в стопанството трябва да бъде от порядъка на 0.1 хектара.
Условия за кандидатстване:
Земеделците, може да кандидатстват за заем след:
– Внасяне на своите кандидатури за субсидия в ДФ „Земеделие“;
– Издаване на Удостоверение по образец от Държавен Фонд „Земеделие“.
Конкретни насоки и пакет от документи за подаване на заявление по мерките и схемите на Общата селскостопанска политика могат да се видят по-детайлно от гражданите на сайта на Държавен фонд „Земеделие“.
Повече информация за процедурите по възможностите за финансиране може да се намери на официалния сайта на Министерство на земеделието и храните.
Кредит до 300 евро![[IMG]](https://i.imgur.com/0hW5rAA.jpg)