Т. нар. ипотечни заеми са едни от услугите, които касаят най-дългите интервали от време, така че е добре преди човек да направи тази важна крачка, да проучи всички детайли, свързани с тях. Това ще бъде целта на настоящата публикация.
Едни от най-съществените фактори в този аспект са лихвения процент и условията.
Най-съществения въпрос, от който се определя лихвата по един ипотечен заем е дали клиентът е с доказани доходи. Лихвеният процент за лица с доказан доход е приблизително два пъти по-малък от този за лица без доказан доход.
Освен условията за лихвата, която хората ще погасяват, от документите за приходите зависи и колко процента от стойността на недвижимия имот ще бъдат отпуснати на клиента. Когато човек може да предостави документ за приходите си, част от банките могат да отпуснат и пълната сума, която отговаря на пазарната цена на имота, а ако не може до 70-80%.
Когато човек подаде кандидатура за нецелеви (потребителски) ипотечен заем, ще му се наложи да плаща по-голям лихвен процент от колкото, когато кандидатства за целеви, а и банката ще изисква от клиента той да има по-големи приходи.
Ипотечните кредити биват няколко вида:
За закупуване на недвижима собственост. Човек може да предложи на банката да учреди ипотека върху негов имот, за да купи друг, като може да ипотекира този, който ще закупи.
За строителство и довършителни работи. Финансират се строежи на вили, еднофамилни къщи, обособен етаж на вече построено жилище както и довършителни работи по строеж. Главните фактори, които се вземат в предвид, за това колко пари ще ви бъдат отпуснат са офертата на строителната фирма извършваща строежа, проектно сметната документация и други в зависимост от изискванията на конкретната банка.
За ремонт и подобрения. Освен за ремонт на дома, човек може да кандидатства за финансова подкрепа за ремонт на офис, ателие и пр. Обикновено клиентът получава субсидия, покриваща цялата стойност на ремонта, който възнамерява да започне, тъй като е малък шанса да струва повече от самия имот. Ако обаче се ипотекира друга недвижима собственост, то трябва цената му да бъде с около 20% по-голяма от размера на ремонта.
Рефинансиране. Това е възможност, при който човек получава подпомагане от една банка, за да издължи заема си към друга.
Нецелеви ипотечен заем. При този вид заем клиентът не се задължава да информира заемодателя как и за какво ще похарчи усвоените пари.
Интересувате ли се от предсрочно изплащане на ипотечен кредит?
Изплащането на ранната ипотека не само ще осигури собствеността върху вашата къща, но ще помогне и за спасяването на хиляди левове. Ето няколко препоръчителни начина да изплатите ипотеката си по-рано.
Избирането да дадете 13 вноски за плащане на ипотека за една година може да ви помогне да изплатите 30-годишната си ипотека още преди 22 години.
Много хора се стремят да изплатят ипотеката си по-рано, за да се отърват от отговорността и плащането на лихви. Също така, ако не успеете да направите дори и едно ипотечно плащане, това ще повлияе върху кредитния ви рейтинг. Следователно, голяма част от хората предпочитат да рефинансират своите ипотеки или лихвени проценти, за да се възползват от пазара. Много хора, които са рефинансирали своята ипотека през второто тримесечие на 2017г., например, биха могли да намалят своя лихвен процент.
Поставяйки си финансовата цел да изплатите по-рано ипотеката си, може да го постигнете, ако зададете целева дата за плащане. Също така, добре е да сте наясно с вашия погасителен план. Добър вариант е още да вземете решение да изплатите 30-годишната си ипотека за 15 или 20 години. След това може да изчислите допълнителното плащане, което бихте желали да предприемете всеки месец. Ако всичко се реализира според очакванията ви и планът ви работи, то в крайна сметка ще спестите много пари. Въпреки това, ще трябва да се съсредоточите върху това конкретно финансово решение, без да давате воля на вашите недобри навици за неаргументирани покупки. Ето още няколко препоръчани начини да изплатите ипотеката си рано.
1. Изберете двуседмични плащания. Посъветвайте се с вашия кредитен доставчик, ако имате право да платите ипотечното си плащане частично на всеки две седмици. Не забравяйте, че много доставчици на заеми не позволяват на съоръжението безплатно разходи и може да ви таксува с такси или напълно да ви откаже да извършите такива плащания. Ако обаче доставчикът ви на заеми ви позволи да извършвате двуседмични плащания, в крайна сметка ще направите 26 частични плащания, което ще означава 13 пълни плащания за 12-месечен период. По този начин ще можете да изплатите ипотеката си по-рано и да спестите някои лихвени разходи.
2. Използвайте увеличението на вашето възнаграждение. Ако работите работа, която води до редовни повишения на заплащането, можете да използвате този увеличен доход за извършване на плащания към вашата ипотека. Това обаче е работещ вариант за тези, които вече имат рейз. Не го избирайте, когато оценката ви е близо или все още предстои. Трябва да сте сигурни за размера на увеличението на брутния месечен доход, с който можете да допринесете за погасяване на ипотеката ви по-рано. Може да се наложи да поставите плановете за закупуване на нов автомобил или ремонт на дома за известно време, но определено е един от най-подходящите начини да изплатите ипотеката си по-рано. Можете да се консултирате с вашия кредитен съветник, за да научите повече за този вид обезпечение.
3. Завършете плащанията си. Един от най-лесните начини да спестите доста пари върху лихвеното плащане е да закръглите ипотечното си плащане до следващото увеличение на заплатата. Можете също така да закръглите 5, 10, 25, 50 или 100 лв. въз основа на сумата на плащането. Да предположим, че сте платили ипотечно плащане на 449 лв., тогава е най-добре да го закръглите до 500 лв. Разбира се, преди да направите това, трябва да сте сигурни, че ще можете да си позволите това допълнително плащане. Можете да използвате електронен калкулатора за плащане на ипотека. Това ще намали драстично срока на ипотечното ви плащане и ще можете да спестите много пари.
4. Превърнете 30-годишната си ипотека на 15-годишна. Бъдете нащрек за спад на лихвените проценти. След като наблюдавате пазара, незабавно се трябва да прибегнете към рефинансиране на кредита си. Ако желаете да имате по-кратък срок на заема и сте готови да плащате сравнително по-високи плащания всеки месец, тогава можете да рефинансирате 30-годишната си ипотека на 15 години. Това не само ще намали годините на плащане, но и размера на лихвата, която ще платите за цялата продължителност на кредита. Например един заем за 30 година ще бъде с лихва приблизително два пъти по-голяма от тази, ако той е за 15 години. Това означава, че в крайна сметка ще спестите огромен дял пари поради по-ниското лихвеното плащане. Не забравяйте обаче, че ако решите да рефинансирате ипотеката си, ще трябва да внасяте голям дял от дохода си за ипотечното плащане всеки месец. Следователно, освен ако не можете да си го позволите и нямате други финансови задължения, които да покриете, е по-добре да изберете рефинансиране. Също така можете да рефинансирате лихвените проценти.
5. Продайте вашия дом и купете нов. Една от препоръчителните алтернативи за намаляване на вашата ипотека е да продадете вашия голям дом за доста голяма сума. След това можете да купите сравнително по-малък дом. Това ще ви позволи да направите плащане в брой, без да ползвате заем или да изтеглите заем с незначителна сума. По този начин можете да изплатите изцяло ипотеката си или поне да я намалите значително. Това се препоръчва за хора с малки семейства, които могат да упражняват свободата да продадат големия дом и да се преместят в по-малък.
6. Използвайте алтернативни методи. Ако получите допълнителни пари или неочаквани суми под формата на бонус, наследство или възстановяване на данъци, опитайте да изплатите с тях по-рано вашата ипотека. Също така, за да избегнете допълнителни такси, които генерират двуседмичните плащания, можете да изберете да плащате допълнителна месечна вноска всяка година.
В значителен брой от случаите, кредите, които се отпускат от кредитните компании за бързи заеми от разстояние, известни като фирми за бързи онлайн заеми, са вид услуга, за която може да се подаде заявление напълно дистанционо и така целият процес става по Интернет без човек да ходи до физическия им офис. По начало лихвите на тези бързи онлайн заеми са по-високи от тези на кредитите, които се получават от банките.
В ситуациите, които касаят потребители с лоша кредитна история, обаче, може да се получи обратния ефект поради по-високата лихва от страна на банковите дружества, които така урегулират своя риск, спрямо хората с недобро досие в националния кредитен регистър (НКР).
Компаниите, предлагащи бързи кредити не отказват дори на потребители с лоша кредитна история, защото всъщност те са граждани с временни материални затруднения. Тези потребители могат да поискат желания кредит тук:
Освен да се обърнат към кредитна компания за бързи онлайн заеми, гражданите с недобър кредитен рейтинг може да потърсят консултация с независим кредитен съветник, който работи по едно и също време с много и разнообразни банкови и небанкови кредитни доставчици.
Кредити за хора с лошо кредитно досие / цкр
Той може да представи потенциални възможност, които да бъдат съгласувани субективно с конкретния кредитопотребител. В случай, че потребителят има лоша кредитна история, той може да го насочи как да я подобри. С избирането на кредитен посредник, човек е добре да се подготви материално, защото той може да поиска определена комисионна. Възможностите за контакт с такъв консултант са чрез Интернет, на място във физически офис и по телефона.
Добре е да се знае, че която и опция човек да избере, цялостната оценка на ситуацията трябва да се направи прецизно и да се планира как ще се погасят новите задължения, в случай, че бъде отпуснат очаквания кредит, тъй като всяко просрочие още веднъж ще влоши кредитното досие. Това от своя страна носи риск в бъдеще човек да не може да получи никакъв кредит.
Кредити за хора с лошо кредитно досие за суми до 100 000 лв.
Значителен брой от хората у нас си задават въпроса имат ли право потребителите с недобър кредитен рейтинг на заеми. Тази публикация ще се опита да даде отговора на този въпрос.
Отговорът на този въпрос е ДА, тъй като тези граждани също могат да усвоят финансови средства. Във всеки случай, обаче, възможността тези средства да се усвоят от банка са минимални. Дори и някое банково дружество да приеме такава кандидатура, то тя ще вземе редица мерки, за да се защити от евентуални проблеми в бъдеще. Тези мерки може да се изразяват в допълнителни такси или по-големи лихви. В голям брой от случаите, изискванията по заема стават непосилни за гражданите.
По тези причини през последните години, потребителите с недобро кредитно досие предпочитат, когато попадат в неблагоприятна финнсова ситуация, да се обръщат за помощ към лицензираните в регистъра на БНБ кредитни компании като Кредисимо, Фератум, Вивус, СмайлКредит, Минизаем и още мнго други. При тях процесът по получаване на финансирането е значително по-ускорен и улеснен, а и изискванията са по-изгодни за хората с недобра кредитна история в сравнение с тези на банките.
Тези компании отпускат заеми до конкретен размзер, без да има условие потребителя да доказва документално своите доходи, дали работи на постоянен трудов договор на пълен работен ден или дали предоставя гаранция, попечителство или обезпечение.
Поради тези причини все повече граждани търсят финансова подкрепа от такива компании, когато им се наложи да решават своевременно своите парични трудности.
Добре е да се знае, че при подобен род облекчения, размерът на кредитите е по-малък, отколкото би могъл да бъде усвоен от банките или фирмите, работещи с кредитни продукти, при доказване на постянни доходи и други документи, които доказват, че човек е платежоспособен и надежден кредитоискател. В допълнение, времевият интервал, в който се погасяват тези заеми от фирмите за бързи онлан кредити е по-малък.
Заеми за хора с лошо цкр
Хората са различни и за това всеки от тях спазва различни правила относно своя бюджет. Има хора, които не си дават сметка и не спазват никакви принципи, относно финансите си, дори има хора, за които темата е табу. Тази статия ще разкаже за правилата, които си налагат хората с висока грамотност, които мислят за бъдещето.
„Тайната“ на финансовия успех се състои в това, човек да си изгради добри навици и да се придържа към тях. Естествено, основното нещо е част от приходите да се спестяват и инвестират.
Това означава човек да прави винаги находчиви решения относно активите си, като инвестиране в недвижима собственост, земеделска земя, банкови депозити и дори инвестиции в акции. Ето един добър пример за подобни навици, които могат да доведат до финансово благополучие всяко семейство.
1. Харчете според възможностите си. Този принцип е основополагащ за всяко семейство. Не е трудно човек да не надхвърля стандарта си, просто не бива да се купуват твърде скъпи неща. Вместо да се харчат пари по заведения и скъпи вещи за дома, човек е добре да заделя за утрешния ден.
Това не означава да се лишава от почивка или неща, които му осигуряват здравословен начин на живот, но всичко трябва да е в рамките на разумното.
2. Препоръчително е да се купува стойност, вместо цена. Това значи, че човек е добре винаги да избере да купи един продукт според цената на актива, който той носи или иначе казано да съобразява каква е възможността за увеличаване на неговата цена в бъдеще.
Хората, които споделят този принцип винаги предпочитат да купят нещо срещу повече пари, но то да бъде качествено, отколкото да се се залъгват, че евтиното им носи по-голяма изгода.
Инвестирането на спестяванията в активи като недвижима собственост е начин, чрез който хората да могат да запазят парите си, защото в противен случай фактори като инфлацията ще ги обезценят. Добра идея е човек да започне да купува малки парцели в места, които очакват, че скоро ще се развият от към инфраструктура, дори докато изплащат собствения си дом.
3. Добре е човек да се заобиколи от доверени съветници и винаги, когато има нужда да се допитва до тях. Човек трябва да осъзнае, че не може да знае всичко. Книгите са един добър начин човек сам да открива някои закономерности за това как действат финансовите механизми, но да разполагаш с точните хора в точното време също е голямо предимство.
Хората, които изграждат такъв борд около себе си обикновено използват добър банкер, брокер на недвижими имоти, финансист, юрист и други хора с висока култура за бизнеса. Човек трябва да може да разговаря с всеки от тях свободно за финанси, за закони или за търговия.
4. Стартирайки с малко, човек постепенно се подготвя за повече. Нормално е човек в началото да заделя част от доходите си всеки месец просто, защото идеята му се струва добра, но когато активите се увеличат, идва момент, в който тази игра е добре да стане сериозно занимание. Човек е за предпочитане да устои на изкушенията ад се облича със скъпи дрехи, да си купи нова кола или по-голяма къща. Тук е моментът, в който човек е хубаво да започне да записва всяко нещо, което става с неговите инвестиции.
Важно е човек да се самоограмотява и да чете книги с икономическа тематика, но не е добре да инвестира в неща, които не разбира. Ако човек не знае как да увеличи капитала си с търговия с финансови деривати, например, е по-добре да не надскача възможностите си.
5. За препоръчване е човек да чете една бизнес книга всяка седмица. Все повече хора в България започват да се интересуват от автори като Тони Робинс, Наполеон Хил, Робърт Кийосаки, Бенджамин Греами други.
Всеки човек сам ще прецени какви навици да си формира и да ги превърне в своя начин към финансово благополучие.
Тази публикация има за цел да опише предложението за жилищен заем на Societe Generale Експресбанк, което е със финансиране от 100%. Това е често търсен заем за къща, вила, апартамент и други видове недвижимо имущество.
Докато при повечето подобни ипотечни кредити финансирането е максимално 70-80%, то Банката субсидира целия размер на новия дом, който потребителя желае да закупи.
Офертата се нарича Мост и служи за моменти, в които човек желае да купи нов дом и да продаде същевременно своя недвижима собственост. Основното преимущество на този изгоден кредитен продукт е, че гражданите могат да купят нов апартамент, етаж или къща още преди да са продали старата си собственост.
Банката отпуска период от една календарна година, за да може гражданите да продадат своята стара собственост на по-изгодна цена.
Гъвкавата политика на Банката прогнозира, че да продаде човек сграда се нуждае от време – за да я ремонтира и да я въведе в добър търговски вид. Същевременно тя знае, че докато този процес трае, новата собственост, която клиентът си е набелязал може да бъде купена от друг. За да улесни гражданите и да им позволи да разполагат със средства в брой в момента, в който се нуждаят от тях за покупката, Банката е склонна да изчака цяла година.
Освен това тя няма горна граница за стойността на този заем, а погасителният период е цели 30 години. Минималната сума на този заем е 5 хил. лв. и той може да бъде усвоен във валута, която човек предпочита – евро или лева.
Изискванията за положително становище на заявка за този заем са:
С кредитния продукт Мост хората се субсидират до 100% от новата недвижима собственост. Потребителите се задължават да погасят сумата „Мост“ след една календарна година.
Кредитът предлага гратисен срок от една година, през който клиентите изплащат само лихва и застраховка.
Банката учредява ипотека върху недвижима собственост на клиента, за която той може да докаже, че е наистина собственик.
Банката предлага на клиентите да сключат застраховка “Живот, пълна и трайна нетрудоспособност”.
Клиентът сключва застраховка на собствеността, върху която Банката учредява ипотеката в полза на Банката.
За повече информация, сайтът на Societe Generale Експресбанк е http://www.sgeb.bg/.
Модерният и гъвкав продукт заем от банка е полезен и ефективен. Той всъщност съществува от хиляди години. Тези заеми са създадени, за да може хора, които имат временни финансови затруднения или не могат да съберат по-голяма сума да си купят нещо, което им е необходимо в момента (като жилище, например). Кредитите имат и тъмна страна – ако се ползват не по предназначение или не се изплатят навреме, могат да доведат до много тежки финансови последици.
Според статистиката, пикът в доходите на един средностатистически човек у нас е между 35 и 45 години. През този период е добре да погасим всички банкови и небанкови кредити, за да може да се подготвим по-добре за времето, когато няма да можем или да искаме да работим, т.е. когато се пенсионираме. Дори да сме изтеглили дългосрочен ипотечен заем, когато получаваме по-високи доходи е препоръчително да погасяваме ударно по няколко вноски, а не да чакаме да навършим 65 години, за да го изпратим.
Заем от банка
Винаги има изключения, но ако имаме стокови или други кредити с висока лихва (които сме използвали за потребление), след като сме навършили 40 години, явно не се оправяме добре с парите. Нямам друго обяснение за случай, в който теглим потребителски кредит с лихва от 10% и нагоре на година (+ всякакви други такси и комисионни) за лятната почивка или за покупка на мобилен телефон. Когато си на 20+ години, това е допустимо, но на 40 e признак за текущи или бъдещи финансови проблеми.
Интересувате ли се каква е таксата за предсрочно погасяване на ипотечен кредит?
Тази публикация има за цел да представи всичко, което трябва да знае човек при частичното предсрочно погасяване на кредити.
Ако човек е успял да задели известна сума пари, то, може би, се двоуми дали да не погаси с тях част от дълговете си към кредиторите. В такива случаи човек се колебае дали да го стори, да остави парите на сметка в банка или да ги инвестира в нещо доходоносно. Този избор е добре да се основава на някои икономически разчети, твърдят финансистите. Тази статия ще се опита да представи правилните стъпки в този аспект.
Съществуват следните съществени въпроси:
1. Когато се погасява част от главницата по един заем, непременно се премахват сумите на споразумените лихви, застраховки, комисионни и такси, начислени върху този размер за оставащия период на издължаване по кредита.
2. При потребителските заеми по ЗПК банките и кредитните компании вече нямат право да начисляват такса предсрочно погасяване, само ако човек е в срок с плаващ лихвен процент. Ако по времето на предсрочно погасяване по своето споразумение за кредит, лихвеният процент е непроменлив, то банката има право да вземе такъв вид такса и е логично да го направи. При ипотечните заеми банката може да начислява таксата през първата календарна година от погасителния период, без значение от това каква е лихвата.
При ипотечните кредити банката има право да удържа такава такса през първите 12 месеца от срока на кредита, независимо от вида на лихвения процент.
– По голямата част от заемодателите дават възможност на гражданите сами да решат как да се предоговори начина по който да се изплати остатъка след частичното предсрочно издължаване. Потребителите могат да избират между това да запазят периода или вноската. Възможно е и да е посочена в споразумението само едната опция по подразбиране и в случай, че човек избере другия – банката си удържа такса за предоговарянето на това условие.
– По силата на закона кредитодателите не могат да не приемат заявките на своите клиенти за предсрочно връщане на задълженията, без значение какъв е размера, който човек желае да внесе. Това, обаче, става след изрична молба.
Например, ако човек има заем от 70 хил. лв. с двадесетгодишен погасителен период с 6% лихва и внася всеки месец по 500 лв. След тригодишен срок, в случай, че условията по лихвения процент са същите, по главницата на заема човекът ще има да плаща 64 хил. лв., както и лихви, които трябва да плати – 38 300 лв. Това означава, че той има 20 хил. лв. свободни финансови средства, което е около 30% от парите, които дължи.
Първи случай: Човек може да погаси частично задължението си и да запази периода, за който се е споразумял. По този начин за следващите 17 год. ще плаща с 30% по-ниски месечни вноски, тоест по 345 лв. и ще икономиса 30% от лихвите, които дължи и така ще плати на банката 26 300 лв., а не очакваните 38 300 лв. Той може да внесе в депозит с 3% лихва парите, които се получават като разлика, а след 17 год. те ще са станали вече 42 хил. лв. поради капитализацията на лихвата. 10 хил. лв. от тях ще бъдат доход от лихва. В другия случай, ако човекът избере да намали лихвите заема, с получените лихви по депозита крайната цена на кредита ще поевтинее до 16 200 лв., което е 42% от очакваната сума.
Втори случай:Човек може да избере да погаси частично заема си, като запази сумата на месечните си вноски от 500 лв. и така оставащия период намалява на 10 год. По този начин, човек може да икономиса от лихвите 63% от описаните в споразумението с кредитора. Така той ще плати не 38 300 лв., а вече 14 000 лв. така той ще задели два пъти повече средства в сравнение с Първи случай.
Какво може да направи човек, когато вече си е създал недобра кредитна история?Едно от нещата, които човек може да направи, за да получи кредит в по-състоятелен размер в бъдеще е да има безупречно кредитно досие в Центравния кредитн регистър на БНБ. Това значи да няма просрочия в погасяването на своите вноски в текущи или минали задължения към всички видове банкови и небанкови кредитни доставчици.
Преди човек да поиска финансова помощ за себе си и семейството си, която е с сертифицирана от БНБ за такъв тип услуги, то е добре винаги човек да планира изплащането на своя заем.Не бива да се оставя нищо на риск и винаги е добре да има и резервна стратегия, за да не се допусне влошаване на кредитната история и да се осигури спокойствие и благополучие в бъдеще. В същото време, дори и някоя банка или фирма да е склнна да отпусне заем на човек с лоша кредитна история, то този кредит ще бъде много по-скъп, защото човекът ще бъде свързан с повишен риск да не върне изтеглената сума.Една от кредитните компании у нас, която предлага бързи онлайн заеми на хора с недобра кредитна история е Кредисимо. Гъвкатавата й политика предвижда, че и на хора с лоялно отношение може да се случи в редки случаи да попаднат в непланирана неблагоприятна ситуация и да развалят кредитния си рейтинг. Тя дава шанс на такива хора да станат коректни платци и да възстановят добрата си кредитна история. Ето и услугите, които предлага фирмата:
Бърз онлайн кредит до 600 лв. с 0% лихва „Кредисимо до заплата“
Интересувате ли се от ипотечен кредит с намаляващи вноски?
Когато човек кандидатства за ипотечен кредит, му се налага да избере един от различните видове лихви. Обикновено човек има право да избере един от няколко разновидности лихвени проценти:
1. Ипотечен заем с непроменлив (фиксиран) лихвен процент. При този вид задължения лихвата, за която двете страни се споразумяват остава една и съща през целя срок на погасяване, като това понякога се оказва по-изгодно, а по някога – напротив. При тези заеми това е така, защото колебанията на лихвения процент за по-голям интервал от време, каквито са обикновено сроковете за погасяването на ипотечен заем, няма как да бъдат планирани. Така, че лихвените проценти могат в бъдеще да се повишат или понижат.
2. Ипотечен заем с плаващ (нефиксиран) лихвен процент. Той съставлява две части – фиксирана лихва + плаващ лихвен процент, основаващ се на разнообразни парични индекси. При този вид лихва потребителите могат да спестят известен паричен размер, в случай, че плаващия лихвен процент намалее, но има и потенциален риск от увеличение на цената на ипотечния заем, ако финансовите основни индекси претърпят процентно увеличение.
3. Ипотечен заем с промоционална лихва. Този вид ипотечен кредитен продукт се характеризира с чувствително по-малка от традиционните или никаква лихва за конкретен начален период от време. Той може да обхваща интервал от 6, 12, 24 месеца, или дори по-дълъг период и кредита да продължи да се калкулира за останалия погасителен период с единия от двата гореизброени видове лихва.
Кредит до 300 лв.
Компаниите, предлагащи бързи кредити не отказват дори на потребители с лоша кредитна история, защото всъщност те са граждани с временни материални затруднения. Тези потребители могат да поискат желания кредит тук: