Кредитът срещу ипотека е специфичен кредитен продукт, във връзка с който съществуват много митове. В тази публикация ще разгледаме две от основните заблуди, които се разпространяват във връзка с ипотечните кредити.
1. Лихвата по един ипотечния заем представлява неговата цена.
Невярно. По принцип, лихвеният процент се приема, че е основен разход, но не и единствения фактор, който се включва в крайната цена на ипотечния заем. В крайната стойност на кредита се включва сбора от таксите, комисионните, дебитни карти и застраховките. Тези такси и комисионни се отнасят до услугите, които кредитодателя прилага по отношение на кредита, а именно таксите, свързани с подаденото заявление за кандидатстване, управлението на кредита и пр.
Когато човек реши да тегли ипотечен заем трябва задължително предварително да се информира за цената му, за да може да прецени ясно дали и как ще може да върне заема. Цената е всъщност сбор от всички посочени по-горе разходи.
2 Казус: Единственото нещо, което може да бъде приемливо обезщетение за отпускане на един ипотечен заем е недвижимия имот.
Невярно. Когато заемодателят не е против и е в съгласие със правната норма, може да се приеме залог и под различна от недвижимата собственост форма.
2. Когато човек вече има един ипотечен кредит, но установи, че в офертата на друга банка лихвения процент е по-нисък, трябва веднага да се пренасочи към втория кредитен доставчик чрез така наречената услуга рефинансиране.
Невярно. Тъй като общата стойност на един заем се изчислява не само с лихвата, но и с редица други актуални параметри, то когато само един компонент от общия сбор е по-нисък, това не означава, че цената също непременно ще бъде по-ниска. Тоест, не само лихвения процент, но и останалите условия играят роля при рефинасиранията. Освен това, те се съпътстват и от други такси, и по-конкретно към първия кредитен доставчик, от който потребителите са изтеглили ипотечния кредит. Други съпътстващи този процес разходи могат да се отнасят до ипотечната гаранция, която гражданите ще се наложи да внесат. Тези аргументи са достатъчно красноречив пример за това, че по-малкия лихвен процент не може да бъде основен фактор за такава финансова стъпка.
Интересувате ли се какво трябва да знаем преди да теглим Ипотечен кредит?
Настоящата публикация има за цел да отговори на едни от въпросите, които най-често си задават потребителите у нас.
1 Казус: Когато чрез заем се закупува недвижим имот, той притежание на банковата институция ли е в срока до пълното му изплащане?
Невярно. Закупуването на недвижима собственост с помощта на заем от банка се осъществява чрез две споразумения, които се заверяват нотариално.
Първото урежда покупко-продажбата на недвижимото притежание и върху него се подписват, както купувача, така и последния притежател в ролята на търговец. С това споразумение купувачът директно се превръща в собственик на апартамента/къщата.
Второто споразумение представлява ипотечен договор, по силата на който двете страни са лицето, в ролята на купувач и банковата институция, която се обезпечава при случай, че клиента не успее да погаси задължението си.
2 Казус: Когато един човек получава заплатата си в български евро, при кандидатстване за кредит по-изгодно е да изтегли размера в българска валута, вместо в евро или друга чуждестранна валута.
Вярно. За да се гарантира най-доброто ръководене на риска, свързан с възможностите да се тегли в различни валути, е по-изгодно за потребителите да използват една и съща валута. Най-добре е човек да оперира с една валута, като съобрази паричната помощ, която усвоява от заемодател с валутата, в която получава и основното си възнаграждение. Доказано е, че валутният риск се оказва изключително голям, ако валутите, с които човек оперира са разнородни. Същевременно, ако човек получава финансирането си по заема, човек може да избегне валутните релации по учредената ипотека през целия срок на договора.
За пример може да се използва факта, че в периода 2007-2009 г. мнозина теглят заеми в швейцарски франкове и японски йени. Според законодателната рамка, ако релациите в актуалния курс се променят, това е за сметка на кредитопотребителя. В крайна сметка сумите в българска валута в този момент се увеличават значително до цели 50%. Сумата също нараства правопропорционално на разликата в курса. По тази причина експертите съветват българските граждани, които работят в България винаги да избират за основна валута на ипотечния кредит евро. Ако те получават заплата в долари – в долари. Когато възнаграждението им е в евро, добре е по възможност да теглят в евро и т.н.
Дори, ако лихвеният процент е 0.2-0.5% по-висок в дългосрочен аспект потребителите няма да ги очаква неприятна изненада в даден момент.
Какво трябва да знаем преди да теглим Ипотечен кредит?
Потребителските кредити са най-търсения кредитен продукт у нас в момента. Тези заеми са бързи, динамични и ефективни, условията им са лесно изпълними и могат да се използват за изключително широк спектър от различни цели.
Като се започне от ремонтни дейности или закупуванена амортизирал електроуред и се стигне до купуване на автомобил или погасяване на парични задължения, потребителския заем е услуга, която е в помощ на много хора.
Потребителските кредити по вида си на погасяване обикновено се делят на:
1. Кредити, погасявани чрез вноски. Кредитопотребителя изплаща заема чрез вноски всеки месец или всяка седмица с минимален или без лихвен процент.
2. Кредити, погасявани чрез една единствена вноска. Те се погасяват еднокртно при определена дата от кредитното дружество.
По начало традиционните кредитни доставчици като банки и лицензирани кредитни компании не отпускат потребителски кредити от втория вид. С тях по-скоро работят заложни къщи и др.. Известността на тези кредити все повече се увеличава, тъй като често се случва домакинствата да не могат да съберат в неочаквана ситуация голяма сума пари наведнъж и прибягват до търсене на изход, без значение какъв. Така се стига до решението да се възползват от отпускане на сума в непредвидения момент и да я върнат с лихва в изискуемия момент.
Организациите и лицата, които отпускат потребителски кредити на българските граждани биват две категории:
1. Главни кредитодатели. Те се представят от институции като банки, кредитни и финансови организации.
2. Вторични кредитодатели. Те са компании и организации, които ползват кредитите при преференциален лихвен процент и го дават на трето лице с оскъпена лихва и от това печелят.
Например, автосервиз е вторичен заемодател. Предоставяйки заем за закупуване на лека кола на едно лице, автосалонът изпълнява функция на второстепенен кредитодател, тъй като първостепенния в случая е банката или финансовата компания, която е в договорни отношения с автосалона.
Така че, макар ексклузивните предложения на вторичнитете заемодатели, е добре да се знае, че лихвите им винаги надвишават първоизточника на заема.
Същевременно на финанансовия пазар у нас има два вида кредитни компании. Малки компании търгуват пряко с клиентите и са в директен контакт с големите организации, въз основа на договорни отношения. Малките фирми индиректно изкупуват дългове на просрочени вноски по кредитите.
Кредитната история представлява досието на всеки човек в Централния Кредитен Регистър. Тази информация е важна, защото въз основа на нея финансовите организации у нас предоставят кредити и кредитни карти.
Според най-новите статистически проучвания икономическата стабилност на един човек е в тясна връзка с кредитната му история.
Ипотечните кредити са вид кредитен продукт, който банките не биха отпуснали на хора с лоша кредитна история. Дори и да отпуснат, то този кредит ще бъде при по-неизгодни условия, отколкото, ако индивида е с добър кредитен рейтинг.
Ипотечен кредит за хора с лоша кредитна история до 300 000 евро
Кредитната история все още е нещо, което българина не познава много добре и което според законодателната рамка е конфиденциана информация, която той няма как да види, а това допълнително утежнява ситуацията.
Лошият кредитен статус влияе не само на ипотечните кредити, но и на бързите, потребителските и фирментите. Той означава, че кредитоискателя носи висок риск и параметрите му се оскъпяват, за да може финансовата организация да се застрахова, че отпуснатата сума ще й бъде върната. Такива хора се считат за клиенти с намален кредитен потенциал, независимо от месечните им приходи.
За жалост, нерядко хората не отдават нужното значение на своя кредитен статус. Един ден обаче, когато им се наложи да помолят за заем, чуват думите на служителя в банката, че нямат добър кредитен рейтинг. Тогава разбират, че не само добрите доходи, но и как работят с финансите си, е от значение, когато се обърнат към банките за помощ в труден финансов момент.
На този етап в България гражданите нямат видимост върху своето кредитно досие, но пък има достатъчно информация за това как да го поддържаме добро и надеждно.
Въз основа класиране на кредитни точки за един индивид кредитните дружества решават какъв кредит в какъв размер може да му бъде отпуснат, за какъв времеви интервали и при какъв лихвен процент.
Кредитният статус е феномен, който е от значение не само сред финансовите организации, но и сред наемодателите. От кредитната история, може да се разбере един човек дали е рентабилен и какви са неговите навици и отношение към поети отговорности.
От няколко години и в България наемодателите започват да взимат предвид кредитния статус, за да видят дали конкретния човек е надежден да му бъде предоставена недвижима собственост под наем.
Най-важната дилема във връзка с валутата на жилищните заеми е дали те да бъдат изтеглени в евро или евро, като максимата, на която обикновено хората се осланят е, че е добре, човек да се спре на валутата, в която той получава заплата си. Когато човек работи у нас, то по-добре е да избере за валута на кредита си българския лев.
В тази връзка може да се спомене, също така, че съществува и друг аспект, който е добре да се вземе предвид. Неоспорим и доказан факт е, че жилищните заеми в евро донасят по-голяма печалба на техните кредитопотребители. Дори всеки договор, сключван във връзка със заем за жилище има отделна клауза, която гласи, че ако левът намали своята стойност по отношение на еврото, разликата се поема от кредитоискателя.
Това идва, за да покаже, че ипотечният заем винаги е по-евтин, когато се тегли при общоевропейска главна валута.
Експертите съветват гражданите да не теглят заеми в американски долари и други видове валути.
Както подсказва и името, жилищните кредити са заеми, които се теглят с цел купуване на жилище. Най-често погасителният им период е от 15 до 25 години. Взимането на такова решение е изключително значимо за всекиго. С такава стъпка човек прави избор, който касае голяма част от живота му и той трябва да бъде напълно наясно какви разходи го очакват.
Според специалисти, за жалост в България, банковите институции, отпускащи жилищни кредити не са достатъчно лоялни и нерядко използват различни трикове, с цел да оскъпяват цената на тези кредити, например увеличавайки лихвата по тях.
По тази причина, първото и основно нещо, на което трябва да се обърне внимание е прозрачността на банковата оферта. За необучено око е трудно да оцени до колко банковото предложение предлага видимост в този аспект. Така че, хората, които желаят да теглят жилищен заем е добре да представят всички документи на адвокат, който да прегледа условията и изискванията, свързани със заема.
Според законодателната рамка, жилищните заеми се погасяват предсрочно без абсолютни никакви санкции, които да компенсират загубите от старана на банката, за това, че е нарушен договора в частта, засягаща срока на връщане.
Когато гражданите съберат определен паричен размер и желаят да го внесат по погасителния план, банката ,разбира се, ги приема с охота. Съответно те ги разнасят по актуалния план на кредитополучателя – върху главницаа и лихвите. Ако човек в тази ситуация погледне своя инивидуален погасителен план ще разбере, че през първите пет или десет години изплаща само лихвите. В такъв случай банката авансово ще получи голяма част от лихвите, които очаква.
В тази ситуация отново е необходима консултация с юрист, който е вещ в търговското право и той ще може да посъветва потребителя на жилищен кредит как да осъщесви частично предсрочно погасяване.
Това означава, че паричен размер, по-голям от 10-15 000 може да се използва от клиента на банката като частично предсрочно погасяване. Гражданите реално имат това право и банката е длъжна да им преизчисли лихвата. В този случай може да се наложи да се изплати малка неустойка на банката, която е чувствително по-малка от лихвата, която те би взела.
След осъществяването на тази финансова стъпка вноската на гражданите би трябвало да се намали в значителна степен.
Интересувате ли се как постепенно да „убиете“ ипотечния си кредит?
Добре е хората своевременно да разберат, че колкото по-бързо поемат контрола върху дълговете си и започнат ефективно да ги ръководят, толкова по-добре, защото пренебрегването на задълженията може да ги изправи пред неконтролируема ситуация в един по-късен етап.
Тази публикация има амбицията да опише няколко изпробвани вече начина, чрез които теглилите ипотечен кредит, да се справят по-лесно с него.
Поемането на нещата в свои ръце става чрез самоинициативност, стратегически подход, търпение и желязна воля.
Отчаянието, пренебрегването на проблема и отлагането на взимането на решение, при всички случаи са главен враг на човека, който е теглил повече от един кредит. В същото време няма място за безпокойство, защото почти всеки човек у нас, а и по света е теглил заеми. Мнозина са се сблъскали с такива затруднения и са се справили с тях.
Съществуват няколко начина за решаване на такива ситуации. Те са в пряка зависимост от бюджета и желанието на индивида да постигне целта.
Те зависят от вашите финансови възможности и лична мотивация. Тук ще ви представим няколко начина, които са изпробвани и работят.
Може да започнете с това да станете по-пестеливи и да харчите по-разумно. Някои хора понякога се заблуждават, че ще дойдат по-добри времена за финансовото им състояние и си позволяват да харчат повече средства, отколкото изкарват. За тези хора е добре да слязат на земята и да приоритизират харченето си на пари. Добре е да започнат да отсяват, кои неща са от жизнено важно значение, и кои не. Идеята е да се разполагат с парите си така, че на края на всеки месец да спестяват определена сума. Наложително е такива хора да започнат да идентифицират жизнено важните нещо от тези, които са обект на обикновени моментни желания. Ако тези лица диференцират реалните си нужди, бюджетът ще започне да им стига и дори ще заделят средства настрана. Това е първата крачка и тя е основна. Хората, които още на този етап не вярват, че могат да го направят, няма смисъл да продължават, но е добре да знаят, че главоболията им тепърва предстоят.
Втората стъпка е личността, която има финансови проблеми, да напише с лист и химикал всички свои дългове. На този етап, на който такъв човек вече съумява да заделя пари, може да разсъждава в насока как да издължи вземанията си. За да реализирате ефективна стратегия трябва да сте искрени и на листа да опишете дълговете си до последния лев. Този лист не е просто начин да признаете пред себе си, че имате проблем, а началото на един нов живот. Той постепенно ще прерасне в план, в който ще приоритизирате значимостта и спешността на връщането на кредитите.
Презумпцията на този списък е не просто индивида да започне да раздава заделените средства на случаен принцип, а да започне да поставя по-краткосрочни цели и да ги изпълнява една по една.
Добре е човек да напише срещу всеки свой дълг лихвения процент, вноската и погасителния период. След това е хубаво да опише предназначението на вземането, както и обезщетението, което е предложил на кредитодателя.
Например, ипотека, заповед за превод на работна заплата, стоков заем за телефон, телевизор и пр. Напоследък у нас мнозина теглят и бързи кредити, където компаниите доставят желаните суми изключително бързо, но и сроковете за погасяване обикновено не са големи. Най-вече при бързите онлайн заеми неустойките могат да донесат допълнително задълбочаване на финансовите трудности.
При ипотечните заеми с фиксиран, тоест непроменлив лихвен процент, лихвата не се променя за целия погасителен срок нa договора. Обикновено става въпрос за времеви интервал между 1 и 5 години, като в някои случаи срока може да е дори по-дълъг.
Следователно при този вид ипотечни заеми, кредитоползвателя ще е наясно каква ще бъде крайната стойност по кредита за целия погасителен срок.
Изборът на ипотечен кредит не е лесна задача. Тази публикация има за цел да разгледа синтезирано най-важните видове ипотечни кредити, плюсовете и минусите им. Един от главните дялове на тези кредити e лихвения процент. А именно те биват: ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент и ипотечни кредити с променлив лихвен процент.
Основното предимство на фиксираната лихва е, че вноските остават едни и същи за целия срок на договора и човек не може да получи нежелателна изненада с каквото и да било нарастване на размера на заема.
Най-големият минус на този заем, с непроменливата лихва е, че плащанията остават непроменливи за целия времеви интервал, така че, ако има намаляване на лихвата, докато изтече договора, потребителите няма да могат да получат изгода от това.
Един от най-съществените недостатъци на ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент е, че при промяна надолу в нивата на лихвите лихвата остава стабилна и така заема може да се оскъпи на фона на предлагащите се актуални условия на финансовия пазар. В такъв случай е за предпочитане да се избере плаващ лихвен процент. Този тип лихвен процент най-точно е съобразен с релациите на пазара и на динамичността му. Променливият лихвен процент се образува като съвкупност от определен пазарен индекс плюс надбавка. Надбавката никога не се променя (винаги е фиксирана) за целия срок на изплащане на ипотечния кредита.
Интересувате ли се от Фирмени ипотечни кредити за оборотни средства
Кредитните доставчици у нас предлагат на потребителите широк набор от разнообразни ипотечни кредити. Спецификациите на различните ипотечни кредити се отнасят до определените от банките и кредитните компании изисквания, стандарти, преимущества и недостатъци. Когато на човек му се наложи да избира ипотечен заем, то е добре да направи предварително задълбочено изследване.
Когато заемът е добре проучен, тъй като това е сериозен ход, човек трябва да си изясни крайната цена и да помисли добре дали ще може да я изплати за отпуснатия му срок. Ако на човек му се наложи да изтегли ипотечен заем, то той е добре да свали лихвения процент, таксите и комисионните по заема, на който се е спрял. Има и други изисквания, които човек може да вземе предвид към своето проучване.
Банковите институции в България предлагат различни портфолиа от финансови продукти, за да отговорят напълно на потребностите на предприятията, които се развиват в различни области.
В опит да се разделят кредитите целево те биват за инвестиции и за обороти.
1. Инвестиционни кредити за фирми. Те са предназначени за предприятия, които се нуждаят от финансова подкрепа, за да закупят необходими за дейността им активи, като земя, недвижимо имущество, машини, лицензи и пр.
2. Кредити за оборотни средства за фирми. Тяхното предназначение е да подпомогне предприятията ад посрещнат свои битови разходи, като заплати на работници и служители, закупуване на стоки и други, непредвидени плащания. В този аспект банките предлагат широк спектър от кредитни продукти като възобновяеми заеми, банкови гаранции, овърдрафти, кредитни линии и още много др.
Тези кредитни продукти са изключително гъвкави и усъвършенствани. Те позволяват на предприятията да преговарят с банките индивидуални и изгодни условия. Като цяло бизнес кредитите са силно диверсифицирани, което прави избора на бизнес заем по-труден в сравнение с обикновения потребителски кредит.
Положителните страни от тегленето на бизнес заем са свързани с това, че се потвърждава пазарния статус на предприятието. Това идва да покаже, че щом банкова институция оценява високо дейността на една фирма, това рефлектира в положителна насока, издигайки мнението за нея пред клиентите и инвеститорите.
Друго предимство на фирмените кредити е ниската цена на банковите ресурси. Това се отнася до кредитите за инвестиции за фирми, които се теглят за дълъг погасителен период. В следствие на това фирмените ресурси се пренасочват или пък се създава по-благоприятна почва за развитие на бизнес плана на фирмата.
Например, фирмата може да започне да произвежда по-конкурентноспособни стоки, да разшири асортимента и да поевтини производствения процес като цяло, от кодето да намали и себестойността на продуктите.
Например, производство на продукти с по-високо качество, разработване на нови продукти, разширяване на предлаганата гама услуги и други.
Когато собствениците на фирми решат да вземат бизнес заем е добре да се консултират с икономически експерт, който предварително да анализира плана, доходите и дейността им. Експертът като професионалист може да предложи най-добрия кредитен продукт.
Консултирайте се с финансови експерти, които ще направят обективен и професионален анализ на Вашите възможности за банково финансиране, и ще Ви насочат към подходящия за Вас кредит! За да се спестят време и средства е добре да се вземат всички възможни мерки и да не се рискувай стабилността на бизнеса.
Вземете изгоден бизнес кредит за оборотни средства с помощта на експертните ни услуги тук!
Кредит до 300 евро